这是2017年的第二十九篇。

最近因为月收入5000,欠款408000,该如何救赎?这篇文章,很多有类似经历的人都加了我微信,求教如何去解决这类的经济问题。

大部分人的问题其实跟这篇文字的主人公一样,高杠杆买了房子。然后因为还款压力,又去把一部分资金做了不理性的投资,结果投资失败,而杠杆部分的资金又需要偿还,导致了资金流枯竭或者断裂。因为这篇文字的主人公还在出差,有些细节情况还需要跟他沟通清楚,所以得等他回来沟通清楚后,再根据情况确定仔细的方案。这部分读者,可以耐性再等待下。

而今天,所要讲的,其实是另一类群体出现的经济问题: 校园贷的大学生及父母


有一个女大学生的父亲通过公众号留言联系到我,讲述了他的情况:

之前有收到一些莫名其妙的催收短信。最近女儿回家,仔细询问女儿,开始女儿还否认,后来把短信拿出来给女儿看,女儿看见瞒不下去了,才支支吾吾说出实情:女儿读大学三年,已经在20多个校园贷平台欠款20多万。

为此,他气的几天吃不下饭。

他例举了部分她女儿还记得的平台:
速速借、分期乐、名校贷、E贷付、魔法现金、优分期、学票、花无缺、现金巴士、今借到、花儿、给你花 、悦才、贝才、秒分期、任我花。

而还有些平台,她女儿都已经记不起来了。

最开始借款只有500/1000,慢慢的发展到3000/5000/10000……最后连本带利带罚金,已经超过了20万。

他们两口子宵夜摊子收入一个月也就赚几千块。知道了女儿的情况后,四方筹措资金,已经帮女儿还了几万块了。而剩下的钱,实在已经还不起了。

最开始他问我,有没有办法,可以不还剩下的钱?

我告诉他,欠债还钱,天经地义。到哪都是这样的道理。既然借了,不管你是被骗的、还是自己花掉了,那都得还。如果每个人都借了钱打算不还,那这世界也乱套了。

他意识到了这个问题,继续求助,那能不能少还一些?因为实际借款也就几万块,大部分都是借新还旧,和大规模的罚金。

我其实有点同情他们两口子,好不容易把女儿送去大学,结果上大学后,因为过度消费或者其他,欠了这么多钱。这件事情如果处理不好,他女儿这一辈子,可能就陷入无限的债务危机当中。而且如果被催收逼急了,有可能会出现之前成都那个女大学生跳楼的事件。

于是我询问了这个行业的律师,跟这类平台的工作人员,他们给出了我一个比较中肯的意见:
尝试去找借款方去沟通,付最多不超过本金一倍的逾期管理费,剩下的予以减免,如果沟通不下来,可以找当地金融办申诉。同时,如果综合成本超过36%的那部分,可以通过法律诉讼程序去起诉平台。一般来说,没有哪个平台会傻到敢让你在这风口浪尖去告他。

如果看到文字的读者,自己或者亲戚朋友有出现这种问题,跟平台进行良性沟通。据我知道的,平台催收部门的催收人员,在M1期间,其实是可以根据借款人的实际情况,逾期减免逾期和罚息费用的。但不要想着因为新规出现了,就不还钱,因为本身借款是你情我愿的事情,法律也保护合理利率的民间借贷。退一步说,就算不保护。这些平台的催收手段,一定会颠覆你的认知,千万不要尝试。

而后,我又做了一小部分市场调查,得出了以下的结论:
在中国的二三线学校,学生借贷的比例高达70%。在一些民办或者专科类学校,学生借贷的比例甚至高达90%。裸条、肉偿都是屡见不鲜的情况。这些借款,最后大部分都是由学生的家人帮忙偿还了。有些偿还不了的,可能就会走一些非常极端的路线。

这其实反映出几个非常严重的问题:

一:财商非常低
现在的孩子,在读大学之前,没有任何的财商观念,根本不懂得如何合理的管理支配自己的生活费。这其实暴露的,是学生父母的财商教育问题,孩子从小只关注他的成绩,却没有关注他其他方面的能力。这种孩子去到大学或者社会上,财商意识薄弱,而且也不太能够经受任何打击,特别是遇到重大事件后,可能整个人都会崩溃掉。因为财商不高,不知道怎么计算这种校园贷的综合成本,看着一个月只有几十一百块,其实综合成本已经超过100%。缺钱了,而大家都这么借,那我也借一点试试。有部分学生甚至是抱着侥幸玩玩的心里去借的,借完后越陷越深,不可自拔,最后甚至走上了自我毁灭的道路。

二:信用意识薄弱
没有信用意识,不知道借款其实是必须要还的。也不知道不还钱,会有征信的不良记录。也不知道如果有这些不良记录,以后出社会找工作、买房、买车等等,贷款的时候都会被拒。这里要提醒一点,如果有不良的征信记录,5年内买房、买车或者需要找银行贷款的时候,都是会被拒绝的。


希望这篇文章,能够帮到少许被校园贷困扰的家长。也希望能够警示那些还没有上大学的家长,多重视培养孩子的财商,不要也落入这种经济困扰当中。当然,土豪就可以选择不看,反正您家也不差这几十万不是~


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