文/小影子攒钱记




最近买了套房。我们家财政各管各的,对我来说买房也就是纯粹投资,所以基本上是我一个人默默想到要买、默默去看房、默默付了钱,就拿户口簿的时候,顺便告诉了下家人。

跟奶奶闲聊的时候,奶奶就问我“买房缺不缺钱啊”,“有没有贷款啊”,“贷款多少利息”之类的问题。

我本来是不太想多说的,因为总觉得老年人的观念是不要欠钱,怕她担心我还贷款有压力什么的,不过奶奶说只是锻炼身体的时候听到老头老太们说什么银行理财产品、民间借贷之类的,他们虽然投了钱,其实也都不是很懂。奶奶想跟我了解下,这样下次也能给他们解释解释。

记录一下当时聊到的内容,可能会有点杂,每个点也不是很深入,就当抛砖引玉吧,大家对哪点感兴趣,以后再详细说。

银行理财产品为什么比银行存款利率高?
在奶奶们的观念中,银行理财产品跟银行存款都是银行的,感觉是差不多的东东,为啥一个存一年的利息才1.5%,另一个三个月就4.2%了,将近3倍啊。

因为银行存款和银行理财产品风险不同,银行存款有“存贷比”的限制,且大多数用于银行放贷,而理财产品投资的具体标的则是各种各样的。存款保本保息,理财产品不保本不保息(也有部分保本的理财产品,不过收益率更低些)。

银行理财产品会不会亏钱?
很多人出于对银行的信任,认为银行理财产品很安全。实际上,银行理财产品,并不是没有亏钱的可能。主要是因为不同的理财产品投资的标的是不同的,也就是银行拿了我们的钱,可能是去投资债券、借款给别人拿固定的收益,也可能是投资黄金、艺术品等会有价格波动的产品。

银行会给理财产品是按风险分等级的,一般是5-7个等级,不同银行分法不同,最低风险的两级相对是比较安全的,当然收益也比较低,我们目前看到的市面上4%出头的一般都是低风险的理财产品。所以,买这种产品,亏钱的概率不大。

民间借贷利息为什么比银行高?

奶奶说,有个亲戚说他的钱拿出去放贷了,月息1%,也就是10万块每个月能有1000块利息。这个利息为什么比银行高那么多?

利息,其实就是“钱”的“价格”,这跟买东西是差不多的:成本和供求关系决定价格。对应利率的问题,就是由出借人需要承担的风险以及机会成本(成本)和市场上想要把钱借出去的人多不多(供求关系)来决定的。

经济学上早就给出了关于期望收益率的计算模型——资本资产定价模型,即期望收益率=固定收益率+风险收益率。

固定收益率可以理解成没什么风险的收益率,比如前面说的基本不会亏钱的银行理财产品的收益率是4%;风险收益率就是我们承担风险带来的报酬。

借钱给一些小企业主,是要承担较高风险的,尤其现在的实体经济也不景气,现在买房把房子抵押给银行贷款利率都4.9%啦(不过可以打折),这种无抵押的借款,当然风险收益率的要求是比较高的。

钱够了为什么还要贷款?

投资收益比贷款利率高,留着现金投资,而且现金在手里也有更强的抗风险能力,万一有什么事情要急用钱呢,卖房没那么快拿到钱的。


随借随还的消费贷款

奶奶问我是不是我贷款利率也是4.9%,我说不是,我用的是随借随还的消费贷款,按天计息的,方便,但是利率比这个高。

为什么要用这个贷款呢?

①因为房子总价不高,贷款没多少钱,消费贷款不用抵押房产证,手续方便,以后再卖出去也不用跑解抵押之类的手续。

②房贷是等额本息或者等额本金还款,每月会减少手里的资金(还本金了),而消费贷款是每月还利息,到期一次性还本,手里的资金更多一些。所以实际利率差异没有名义上那么大。

不还钱房子是不是就没了?
(奶奶你到底在想啥(⊙﹏⊙)b)

理论上差不多是这样。不过第一套房是公积金贷款,房子抵押给银行的,在我还清贷款之前,这套房不能买卖,银行多一点保障。而第二套房没有抵押给银行,如果我没钱了,而且把房子也卖了,银行要追债,可能就比较麻烦了。

高利贷不是犯法的吗?
顺便科普了下最近很有争议的那个杀人案。奶奶问:高利贷不是犯法的吗?怎么警察不抓他们?

如果双方是自愿约定的利率,哪怕很高很高,也没有触犯法律,只是法律对超过基准利率4倍的部分,不保护。比如现在银行1年期基准利率4.35%,4倍就是17.4%,A跟B约定的一年借款利率是20%,到期A不还钱,B去法院起诉,法院只支持A返还本金和按17.4%计算出的利息。

说着说着就很晚了,聊了不少也够奶奶在老头老太太之间去科(xian)普(bai)了,于是她安心睡觉,我回房写文更新了。

我是小影子,略懂金融、略懂管理、略懂财会的斜杠青年。
摸索着进行投资理财五六年,分享一点心得,给跟曾经的我一样是理财小白的你。
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