首先声明一下,本人在社区正式更名为“洛阳客”(受版主长安客影响,他的帖子给予了我不少帮助)。本帖是本人认真手打原创,并选了案例进行分析,求推荐、求加精

言归正传,自我上次发表帖子《读完这篇贴,选购保险不用愁!!》之后,有幸结识了很多朋友,大部分人对我的观点很认同,对我也很信任,让我很感动,证明我用心手打的帖子没有白费心血。那么我要把这份信任回馈给大家,继续只写保险干货贴!

上次帖子发出后,有很多人让我评估下购买的小孩保险是否划算,究竟该如何选择少儿保险?选终身还是选定期?选纯消费型还是选分红型、万能型?问的人太多了,因此今天我特意开贴,以案例来详细说明下怎么选择少儿保险。

一、能不碰就不碰分红型、万能型

很多线下推销保险给你的人(保险代理人)代表的是他公司的利益和自己的利益,产品选择面窄,只能从自己公司里面找产品,很少从客户角度出发,根据用户家庭实际情况真正去考虑保险配置。而且基本上你平时能接触到的大多数都是分红型、万能型,这是为什么呢?是因为保险公司手上没有纯消费型吗?

答案是NO!因为分红型、万能型、返还型收的保费贵呀!保险公司赚的利差大呀!保险代理人的佣金高啊!而且又契合了很多人“有病看病,无病退钱”的想法,所以保险代理人一般都会力推这一类保险,但是他们真的好吗?真的适合你吗?

我们知道,买保险是支出一小部分费用,来保障自己的未来,地球太危险,谁也无法保证自己不会得病。那么保险精算已经计算出你买10w保额需要1000元(假设),那么不管你买纯消费型、返还型、分红型还是万能型,那么你的保障成本都是1000元,那保险公司凭什么返还你保费,给你分红,保证收益呢?那就是多收你保费,可能同样的保额本来只要1000,他现在问你收5000元,多出来的4000元保险公司拿去做投资,这样他就有钱到期给你钱,或者分你一定比例的收益了。

如果只是这样也就算了,对于一点不懂理财的人,买这一类保险好歹也可以当作储蓄吧,也不能说吃了大亏,毕竟还是有保障在里面的。但是实际上呢?现实中买到这类保险的人其实保障成分都太弱了,保障缺口不小,为什么呢?因为你如果既要保障额度充足,又要能到期返还,分你收益,那么保费就会很高昂,超出很多家庭的承受能力,这时候保险代理人为了促成你这笔交易就会让你把保额降低,从而达到降低保费,满足你“承受能力”的目的,但实际上你这份保险就没有起到应有的保障要求了,我想这并不是你买保险的本来想法吧?不信你再去翻翻保险合同,看看这类分红万能型的保险,你的保额做足了吗?

特别是现在很多少儿保险,设计的天花乱坠,看起来很美好,初中、高中、大学都能取出钱了,结婚了也能给你钱,到期了还能退给你,多好呀?但是你去看看,这类保险保费一年是很高昂的,而保障成分却往往很弱,你给小孩买保险是为了保障他的未来,千万不能本末倒置,这点我后面还会细说,不懂你可以来问我。

二、如何分析分红型、万能型的收益?保险公司说一年有5%收益,靠谱吗?

有的人会说了,我承受的起高额的保费,但我不会理财,我只要把小孩的保障部分做足,那么我买分红型、万能型保险没有问题吧?我交给保险公司帮我投资,万能险还承诺保底利率的,现在很多万能险都有5%的收益,我既起到了保障的作用,又起到了抗通胀的作用,一举两得。没错,从表面上看是这样的,实际情况我们来进行分析:

1.收益5%只是看上去美好

我们来看下下面这张图,你看下你的保单账户价值怎么组成的,你每年交的保费和追加保险费都扣除了初始费用后再进入你的保单账户的,也就是说计算利息的时候要先扣掉这部分钱然后再计息,而因为你的保单又有保障成分,所以还要进一步折算至每天扣除保障成本(保障成本随着人的一生呈现U字型变化曲线),无论是初始费用还是保障成本,其实都是一笔不小的钱,这样你算下来其实是远远达不到保险公司说的收益水平的,而这点,几乎所有的保险代理人都不会告诉你,他们只会给你看利益推演图,让你感觉买了他们的保险,你可以走向人生巅峰了。我现在把这些话说出来了,估计会被有些人恨死。(保险经纪人因为产品选择面广,相对会比代理人靠谱许多)


2.少儿终身险现值太低太低太低

分红险和万能险必须是要基于一个终身寿险或者是两全保险的,而现在很多父母因为太爱孩子了,一买就买了终身寿险或者保障至七、八十岁的寿险,可是你要知道,这是很不经济的一种配置:第一,保监会有规定,未成年人的身故、残疾责任保额不得超过20万(刚放宽,以前只有10万),这意味着他成年后你得为他调高保额,进一步支出保费;第二,如果你不调整保额,那么按每年3%通货膨胀率计算,假设60岁出险,那么那时候得10w元相当于现在得16793元,就算你调整到了50w保额,那也只是相当于现在的84866元(我还没说70岁,80岁,那样得话现值更低),到那时候你会发现怎么这么坑爹,保了那么久才拿了这么点钱,这是时间和复利的魔力。复利终值、现值、年金计算很简单,你可以自己网上找金融计算器或复利计算器,实在懒得找的话你也可以加我微信1272613329,我把我的计算工具发给你,以后你可以对保险产品自己做基本的测算了。


3.所谓的教育金提的是你自己的钱而已

现在很多少儿险产品设计的很诱人,初中、高中、大学都能领一笔教育金,结婚了可以领婚嫁金,满期了还可以给你一笔钱叫做创业金,简直就是从出生开始就赢在起跑线啊有木有。但其实合同条款你仔细看下就知道,这些教育金、创业金都是附加在主合同里的,你要领取就相当于买了个附加险,保费就进一步提高了,“羊毛出在羊身上”,而你到时候真的去提取教育金的时候就相当于从你的保单账户中部分领取,这样的结果就是导致你的保单账户价值降低,每年给你贡献的利息反而是下降了,不如你到时候不领取,让钱在账户里继续生息来的划算,所以说透了,这些教育金产品只是个文字游戏罢了,简单理解其实就是你自己给自己小孩存钱罢了。

三、案例分析

上面说了这么多,我用一个案例再说明一下吧,这里我用“平安智慧星”产品来说明(有比他更烂的产品,这里只是做案例说明)

1.产品简介

这款产品的主险全称应该叫平安智慧星终身寿险(万能型),通常会附加智慧星提前给付重大疾病保险、一年短期医疗保险和无忧豁免,期交保费5000-10000的比较常见,交15年,因为这种保费范围大部分家庭还能承受,代理人一般都按这个保费做计划,而这种情况下保额就优点坑了,一般身故保额10w,重疾保额8w(而且还是提前给付,也就是和身故共用保额)。

2.初始费用


我们可以看到,这份保险的初始费用扣除是如上图这样计算的,首年度5000元以下保费部分就要扣掉一半,即使是从第6年度开始,也仍然要扣除5%的初始费用。





即使是你追加保费,仍然要先扣除5%。有的保险产品还有管理费、手续费,前5年取钱出来还要扣你钱。

坑爹啊!我钱都还没计息呢,就先扣掉钱了。

3.保障成本

我们来看下保障成本的定义:


这个也就是我之前说的你真正付出去的用来保障您孩子未来的那部分钱,无论买纯消费性还是分红型、万能型,保障成本都是这么多,而平安福保单账户里的钱每月都是要扣掉这部分成本的。

4.承诺收益

保险推销员会告诉你他们保险公司经营好,收益高,现在一年有5%,可是实际上真的有吗?我们来看看合同:


看到没有,平安福承诺的保证年利率仅为1.75%,就算现在有5%,也不代表每个月都有5%,即使哪天真的只有1.75%了,你也别骂他,因为这是合同里写的清清楚楚的,只承诺1.75%。这个承诺利率其实是偏低的,因为现在保监会已经放开了一些,允许承诺的保证利率最高不得超过3.5%,如果你真要选万能险,至少也要去选承诺年利率高点的产品吧?

5.实际收益

知道了上面这些知识,我们来看下平安福真实的收益情况吧:


我们来看下利益推演表,以期交7000元为例,由于你还要部分领取教育金,在保证利率1.75%的情况下,你的保单账户价值从没有达到过累计保费105000元,80岁时更是只有可怜的5468元;如果按照中档结算利率计算,你在第10年的时候回本了。高档结算利率就不要去看了,保险公司是无法长期做到保证该利率的。

而你计算真实年利率的时候,计算公式为(总收益—累计保费)/累计保费*年数,这张表从21年后开始其实账户价值和保障成本并不准确了,保障成本都是估算的,并未按每个年度算下去,所以你最后看到的80年的现金价值其实偏差很大,这也是代理人在介绍产品做推演时的一个小猫腻。你如果把所有80个年度列出来后,可以计算出,即使在保持4.5%的中档收益情况下,真实的年利率大概也就在3%左右,如果是按照最低保证利率来算的话,那真实年利率就更低了。如果你还不明白可以加我微信1272613329,我给你一个推算的工具,你可以自己计算收益率。

在这里我是以平安福为例做的案例介绍,其他的万能型、分红型产品也可以用这种类似的方法自己进行大致测算。

三、小孩的保险究竟应该如何配置才合理

其实一个家庭做保险规划的时候首先应该考虑对家庭经济支柱进行保险配置,其次才是小孩,然后是老人。如果小孩的保费已经很高昂了,那么你又用什么钱来保障最需要保障的你呢?毕竟大人一旦发生不幸却没有保险来补偿,才会对孩子造成最大的影响。只是现在父母对孩子的爱可以说是无价的,甚至不计成本,这样容易被“忽悠”,买了自己所不需要的保险。

小孩的保险配置很简单,就是定期重疾+意外险,一年支出只需要600元左右,如果是男孩可以考虑买一个第三者责任险,最多最多再配一个商业医疗险就足够了,那也就是1000元多点就够了,根本无需支出成千上万。真要为孩子买储蓄类保值增值产品可以考虑不扣除初始费用的纯理财型万能险。

买定期重疾的原因在于保费压力可以很轻,保额的现值大,万一真的需要理赔了,钱还算值钱,等到成年的时候再考虑给他配个长期的重疾险或者做足保额的终身重疾险。

而如果你的孩子不是童星的话就不要买寿险了,一是保监会控制未成年人的身故、残疾保额,保额做不大,二是从理性分析来看,孩子并不是家庭经济支柱,身故并不会对家庭经济造成太大影响,更多的时候大人是在感情上接受不了,既然是感情上接受不了,其实并不需要这10万、20万来补偿,你更应该做的是节约这一部分保费来充分保障大人,毕竟大人一旦发生意外,对家庭、对孩子造成的影响才是最大的!充分保障自己,才是对孩子最大的爱!

意外险无论是大人、小孩都最需要配置,这点就不多说了。

四、万能险我买后悔了,现在该怎么办?

第一.如果还在犹豫期,那肯定是赶快去退保,去更换又更高保障的纯消费型保险,这个不用多说了。

第二,如果过了犹豫期,你要先看你交了多少年了,如果只有12年,你可以查看下保单现金价值,权衡下退保是否划算,或者你可以追加保费,来拉低你初始费用扣除的比例,如果已经超过5年了,那么退保其实不太划算了,那么你可以去停止交费,或者是说去做保费交清。

五、我就是喜欢万能型保险,我该怎么选?

好吧,虽然我不推荐,但是也不能把这类保险一棒子打死,毕竟也是有好产品存在的。

首先,你要看下你准备购买的产品初始费用是多少,扣的比例越少越好,保障成本你不用去过分关心,这个是精算定好的,保监会也审核过的。有很多纯理财型万能险(附加一丁点寿险责任的那种)是不扣初始费用的。

其次,如果是给宝宝买教育金或者是养老保险的话,你最好是拿比较大的一部分资金去买是可以的,比如说一年交费五万以上三万以上,这个时候才是有价值的。如果每年交一两万块钱去买个教育金或者是养老保险的话,保险公司扣除的费用非常的高。你占不到任何便宜而且回本机会很漫长,对于这种理财呢,钱一定要高,交费时间缩短五年或者十年就可以了。总之一句话,想办法降低初始费用。

那么养老保险在什么时候买呢?一般是在四十岁以后,四十岁以后我们才有多余的闲钱来做一个长期的保险理财规划,这个时候能去选择养老保险,而且对于四十岁以上的爸爸妈妈来说呢,买重疾险非常不划算了,所以如果买长期的养老类型的保险,其实就包含了老了之后重疾保障的这么一个功能在里面。这块不是今天说的重点,今天只是点到为止。



希望今天的帖子对你们有帮助,也许主观色彩比较强烈,你们可以结合实际自己进行判断,毕竟没有绝对正确的保险产品,只有适合你的保险产品!也欢迎和我进行交流讨论,我能帮助你的必定帮助你。