理财定位三步曲

你所处于哪个阶段——生命理财周期理论

很多小白常常问,我赚多少钱,我要怎么理财?
其实这样笼统的条件,很难为其量体裁衣提供理财方案。那么理财入门应该先搞清那三步呢?
第一步,你所处于哪个阶段?对应理论《生命理财周期理论》
第二步,你能接受怎么的投资理财风险?对应理论《风险偏好》【还有有趣心理测试,测验你属于那种风险偏好噢】详情点开:http://bbs.wacai.com/thread-299475-1-1.html[/url]
第三步,你的投资理财目标是为了什么?对应理论《理财价值观》详情点开:[url]http://bbs.wacai.com/thread-302946-1-1.html


这样的三步曲决定了你的初步理财目的与方向,然后搞清这三步才应该开始考虑,我的具体情况应该投入怎样的理财。


另外钱钱再啰嗦一句,部分财友,针对下面的70%的股票配比感觉到不解。其实正如下面说到的,这个70%的股票配比是指这个阶段的客户最大可以承受70%的高风险理财产品。
那是不是指就必须要采用70%的股票配比呢?
答案当然是no。
针对第二步,第三步,你首先也要考虑自己的风险偏好跟理财目标,经济环境情况。
最后综合考虑是应该减少比例还是应该选择更低风险的理财产品。这样才是这个理论的具体应用噢。


生命周期理论是由F•莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R•布伦博格、A•安多共同创建的。其中F•莫迪利亚尼作出了尤为突出贡献,并因此获得诺贝尔经济学奖。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释,它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

由此延伸到理财领域,即为家庭生命周期的应用。它分为四个时期:家庭形成期(建立家庭生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)。

家庭应当根据所处的不同阶段,进行不同结构的理财。即一个让你将综合考虑其即期收入、未来收入,以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄,以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平,而不至于出现消费水平的大幅波动。

下图为不同周期的特点与配置



金融理财师根据不同的周期提供理财建议,设计适合的保险、信托、信贷理财套餐。
可如下所示:

建议为分析之用,仅指这个阶段的理财特性,可以进行这类理财风险配置。
而具体的理财配置需根据自身特点跟产品、环境进行具体分析




那个这个理论,具体应该怎样运用到自己家庭呢?

以家庭形成期为例,这个阶段可以承受较大风险,需要一定资金流动性。

因此70%股票配置类比到自己的家庭为,理解为超过半数的较高风险、较高收益预期的理财产品。

当然还需根据自己的风险偏好、具体情况,调整风险与理财产品,调整产品结构。

另外,此期间客户子女一般也较小,流动性需求较大,同时还应增加存款跟货币基金比重。


还需要注意的是:
家庭衰老期该阶段客户年龄较大,流动性较好的存款或货币基金的比重可以高一些。
家庭形成期至家庭衰老期,随户主年龄的增加,投资股票等风险资产的比重应逐步降低。
该阶段的收益性需求最大,因此投资组合中债券比重应该最高。