每天,大白都会收到这样的留言:
“我想买XX重疾险,但不在销售区域内,还能接着买吗?”
“我刚打了保险公司客服电话,客服说,不建议异地投保,到底还能不能买呀?”
“异地投保,后来的理赔会不会受到影响?”
看来大家对于“异地投保”疑问还真不少。
之所以存在这个问题,主要原因有三点:保险资源分布不均匀、监管对保险区域的限制、以及保险公司自身的风控措施。大白在之前的文章中详细说过:异地投保会影响理赔?看完这四点,就知道你真是想多了
今天大白就通过更加详实的案例说一下,异地投保到底有没有问题。内容主要分为以下三个方面:
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几个异地理赔案例
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客服为什么不建议你异地投保?
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想要异地投保怎么办?
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几个异地理赔案例
大家对异地投保如此关注,无非是怕买了保险后,理赔会出现问题。
这次,大白专门找来了负责理赔服务的同事,分享两个异地投保理赔的案例:
1.健康一生A+B
销售区域为:北京、江苏、上海、河南
案例:
2017年6月,湖北武汉的尹女士为自己投保了弘康人寿健康一生A款(等待期180天),保额为50万,保至70岁。
2018年中旬,尹女生无意中发现左边乳腺有个小肿块,作为医务行政工作人员的尹女士,赶紧前往医院就诊,经过超声、针吸活检等检查,最终确诊为乳腺癌。
尹女士报案后,理赔同事协助家属准备重疾索赔资料,并于2018年10月下旬,通过邮寄的方式,向弘康人寿正式提交索赔。
经过保险公司审核,尹女士的疾病达到了恶性肿瘤的赔付标准,很快弘康人寿便将50万保险金赔付到位。
这个案例中,尹女士的所在地为湖北武汉,并不在弘康人寿的销售区域内,但后续理赔一点也没有耽搁,通过邮寄资料,很快就拿到了理赔款。
其实,翻看弘康人寿2018年的理赔报告,也能发现异地投保的踪迹。
弘康公布的2018十大赔案中,其中就有一例属于异地投保,具体看下面的截图:
也是湖北的客户购买了健康一生,罹患甲状腺癌,同样正常理赔。
2.慧馨安
一家公司可能没有说服力,我们再来看另一家公司——和谐健康保险公司,它旗下的慧馨安也是很受欢迎的少儿重疾险。
销售区域为:北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、深圳、安徽、福建、黑龙江、陕西。
案例信息:
2018年2月,江西的王女士购买了50万保额的慧馨安少儿重疾保险(等待期180天)。
2018年11月12日,王女士联系我们的理赔同事,称被保人饶某诊断为生殖细胞肿瘤。
理赔同事协助客户向保险公司申请理赔,2018年11月23日,客户将收集好的资料寄送至保险公司。
保险公司经过审核,做出赔偿决定,并于2018年12月29日将50万赔偿金打入客户银行账户。
此案中,王女士所在的江西省也不在慧馨安的销售区域内。不过,这并不影响理赔,王女士向保险公司提交申请后,也很快就收到了理赔款。
所以,不管是否异地投保,理赔都是不受影响的,保险公司基本都支持全国通赔。
换个角度,这也很好理解,现在人口流动这么大,谁也不能保证一辈子不换地方。如果换个地方,保险就不能赔了,那也太荒唐了。
3.服务与理赔时效
虽然理赔结果上没啥区别,但不可否认的是,异地投保可能在服务上,不如当地有分支机构的。
比如你家不远处就有保险公司分支机构,一旦出险,直接去过去递交资料就好了,省去了很多麻烦,而且线下有人协助的话,整理资料也会方便很多,体验自然更好。
不过,现在网络这么发达,通过电话或微信接受理赔专员的协助,提前把该准备的资料问清楚,整体差别也不会很大。
另外,有人担心没有分支机构的话,理赔上会不会有拖延。
这点大可放心。没有分支机构,路上邮寄资料确实可能会花费些时间,但只要理赔资料到了保险公司,待遇都是一样的,不会因为你是异地投保,就拖延理赔。
而且保险合同也都规定了理赔时效,以康惠保旗舰版为例,一般案件5日内就会做出核定,情形复杂的也会在30日内做出核定,达成赔偿协议后,保险公司会在10日内给付保险金。
从上面慧馨安的例子也能看出,虽说是异地投保,但从客户寄送材料到收到理赔款,时间也就1个月左右,整个过程也十分顺畅。
所以,不管是服务,还是理赔时效,异地投保与在有分支机构的地方投保,相差并不大。
2
客服为什么不建议你异地投保?
这就要牵涉到保监会的规定了。
根据《保险公司管理规定(2015年修订) 》:
第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。
第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务,以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务,应当符合中国保监会的有关规定。
简单翻译下就是:保险公司原则上不允许跨区域销售,但互联网销售和电话销售在满足某些条件下是可以的。
具体哪些险种可以全国销售?哪些又不能呢?
根据在2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知的规定:意外险、定期寿险、普通型终身寿险、家财险等,可以全国销售,不存在异地投保问题。
而重疾险和医疗险并没涵盖其中。
原因也显而易见,意外险、寿险、家财险,责任简单清晰,不太容易发生纠纷。
重疾险、医疗险就复杂多了,条款解读、健康告知、非标准体核保等,都不是简单的活,人工服务跟进会更好。而且重疾险保费支出也高,出于信任感和安全感,不少用户也希望能面对面地交流。
所以,保监会这么做,也是为了维护消费者的利益。
当消费者打保险公司客服电话时,客服自然是按照监管的规定,以最严谨的话术回复:不在销售区域,不建议购买。
不过,前面这些规定,都只是对保险公司的限制,而不是对客户的限制。
也就是说,保险公司不能跨地区卖,但消费者可以跨地区买。
保监会的官方公众号“保监微课堂”,也曾就这个问题进行过专门解答,具体内容可以点击这个链接:关于异地投保的问题
这下大家明白了吧,销售区域限制,只是监管部门给保险公司套的紧箍咒,而不是给消费者设置的障碍。如果消费者认为某款产品适合自己,完全可以进行异地投保。
3
想要异地投保怎么办?
1.不同公司的处理不太一样
有的公司,虽然限定了投保区域,但投保时,被保人居住地址却可以选择全国,如实填写就好了。
最典型的就是复星联合和复星保德信的产品,比如达尔文1号、康乐一生、星悦重疾险,其销售区域很窄,但居住地址却可以选全国:
有的公司就不同,投保时,被保人居住地址只能在其销售区域进行选择,比如弘康人寿哆啦A保,就只能选北京、上海和江苏。
实务操作中,如果你想购买这类产品,就需要填写保险公司销售区域内的地址,保险公司出单后,再进行地址变更。
2.地址如何变更?
地址变更并不复杂,很多公司都支持在公众号、官网、APP上自助处理,实在搞不懂就打一下客服电话,会有专人一步一步教你的。
通过地址变更,将投保时填的地址改为目前居住地或户口所在地,这样就大功告成了。
不想异地投保,有什么好选择?
有些小伙伴,可能明白异地投保没问题,但心里就是过不去那个坎。
如果不想异地投保,有什么好的重疾险可以选择呢?
大白把之前推荐的重疾险销售区域整理了一下:
从图中可以看出,百年人寿和国华人寿的销售区域较广,遇到异地投保问题的用户,可以优先考虑这两家公司的产品,比如康惠保、康惠保旗舰版、盖世英雄、紫霞保等。
另外还有一些地方,比如贵州、云南、广西等,大白推荐的重疾险都不在这些区域销售。如果实在不想异地投保,就只能选择一些大公司的产品了,比如平安、国寿,就是价格会贵些。
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大白小结
大家对于异地投保心存顾虑,是可以理解的,毕竟投保须知中确实限定了销售区域。
不过,官方也解释了,投保地区只是对保险公司的限制,而不是对消费者的限制,如果消费者想要异地投保,也是完全可以的。
理赔自然也不用担心,前面的两个案例也说得很清楚,只要符合条款约定,保险公司是不会不赔的,服务和理赔时效上,也不会有什么太大的差别。
如果心里实在过不去那个坎,那就尽量选择当地有分支机构的保险公司,只不过产品可选范围就比较小了。如果恰好所在地区,保险公司分支机构很少,就只能购买性价比较低的产品了。
到底如何抉择,就看大家自己了。
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