说到重疾险,大家应该都有所了解,顾名思义就是保重疾的,但如果问一句:哪些病属于重大疾病呢?这个问题恐怕很多人都不太清楚了。


而保险代理人在介绍重疾险的时候一般是这样说的。


小王:这家公司产品不行,只有25种重疾,我家有40种,厉害吧!

小李:哎呀,不要听他说的,他家才40种,我家有60种呢,选我选我。

小张撇撇嘴说:你们俩别争了,我家有130种,比你们加起来都多,我的最好!


看到保险公司这样的宣传,给人的第一感觉就是疾病的种类越多越好,那么是不是疾病种类越多,保障的越全面呢?答案当然是: no!


举个例子你就明白了。


老王有100张人民币,不过全是一元的,看起来厚厚的一沓儿,但实际购买力只是100元。


而老李只有20张人民币,看上去不多,但却有一张50元的,三张20元的,剩下十六张一元的,实际购买力是126元。


重疾险也一样,并不是保障疾病的数量越多越好,关键是看保障的疾病是不是高发的!


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重疾险是给付型产品,也就是说如果得了保险公司规定的疾病,并且达到了相应的严重程度,就会直接给你一笔钱。


目前,重疾险的理赔责任主要分两部分:重疾和轻症。


先来看重疾,这部分大家不用担心,因为在2007年,由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(简称《规范》),正式实施。


《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义,所有的重疾险产品的保障范围必须包括发生率和理赔率最高的25种疾病。



也就是说,市面上所有的重疾险,不管是保50种还是100种,前25种是一模一样的,不存在 A 公司容易赔而 B 公司不容易陪这种情况。


而且这25种是发生率和理赔率最高的重疾,有多高呢?来看下泰康人寿公布的理赔数据:


从数据我们可以看出,理赔最多的是恶性肿瘤,其次是心脑血管疾病,事实上95%以上的重疾都在25种重大疾病范围内。


所以说重疾这部分,保50种还是100种,其实并没有本质区别,多出来的只不过是锦上添花而已。


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再来看轻症,轻症不轻,一般是重疾的早期状态,比如原位癌。


由于国家对轻症没有统一的规范,哪些疾病属于轻症的范围,达到什么程度可以得到理赔,完全由各家保险公司自己决定。


所以,有些保险公司就在这里动起了小心机。看起来保障的种类不少,但却缺少了最高发的几种轻症。


比如某福就缺少了三种最高发的轻症:不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术。


这三种轻症有多高发呢?同样用数据来说话:




所以说,轻症这部分我们要特别注意!一不小心就会掉进坑里。下面是业内公认的几种常见的高发轻症,大家要了解一下。




如果你的重疾险包括了这些轻症,可以说已经覆盖了90%以上的风险。


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小结:重疾险的疾病数量并不是判断一款产品优劣的关键因素,因为我们大部分的风险集中在那二十多种疾病上面。当然,在保费差不多的情况下肯定是疾病的数量越多越好,但为了追求疾病的数量而提高保费就不太明智了。