港险顾问kris
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  • 给孩子买保险的十大理由

    理由一、保费低
    年龄越小,所缴保费就越便宜,所买的寿险就越划算,这是众所周知的。

    理由二、承保机会大
    谁都知道,小孩身体都比较棒。因此,为小孩买寿险不会因为身体健康状况不佳而被拒保或加费承保。

    理由三、建立良好风险规划,培养孩子家庭责任感
    未来社会的家庭生活中,保险将是一个重要组成部分,甚至家家必备。目前在中小学教育中,已经加入了保险教育,例如《保险伴我一生》等知识读本已经在义务教育体系中。

    理由四、转嫁孩子意外、重疾风险
    据统计,我国每年有超过20万的14岁以下儿童意外死亡,即每3个死亡儿童中就有1个是意外所致,而由意外导致的伤残更是不胜枚举,后续的天价医疗费更让人不寒而栗!作为儿童死亡第二大原因的恶性肿瘤,更使“每3分钟就有1名儿童死于癌症”,虽70%的儿童癌症可治愈,但少则十几万,重则数十上百万的花费让很多家庭不得不放弃,而保险能做的就是第一时间拿出那笔救命钱!

    理由五、及早给孩子建立教育基金和创业基金
    数据显示,我国一、二线城市每年的子女教育支出平均在1.8万元。其中一线城市1000~2000元/月,二线城市500~1000元/月,三、四线城市100~300元/月。此外,近年来愈发艰难的升学状况、攀升的学费令不少家长不堪重负,而保险恰能“专款专用”;而且创业基金的建立,有助于孩子成功迈向社会,走好人生第一步。

    理由六、孩子的保单还可豁免保费保大人
    培养孩子长大成人要二十年左右,倘若父母有万一,或因某些原因无力继续缴纳保费时 ,可豁免剩余保费,对孩子的承诺也继续有效。

    理由七、减轻子女将来的负担
    当子女成年时,寿险的缴费期已满,子女也不须再交纳保险费,即可拥有终身保障。有些分红返还型产品的累计收益很可观,还可给孩子补充养老。

    理由八、还可以成为转移财产给子女的工具
    《继承法》规定,配偶、子女、父母同为第一顺序法定继承人,因此独生子女并非父母财产唯一继承人,每年都有针对遗嘱争议至亲对簿公堂的新闻。而保险属受赠与的个人财产,不会因婚姻破裂而导致被分割;在一定程度上充当遗嘱执行人角色,将法定受益人转变为指定受益人;保险利益给付具有一定私密性;在一定范围内合理规避债务的追偿。
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    13: 投保例子(1):工薪阶层

    这个部分会举三个典型的例子来给大家解说,对于不同的家庭应当如何投保,并选择相应的香港保险产品。

    首先讨论的是“工薪阶层”。工薪阶层一般建议的保费投入为年收入的10%-20%。

    以50万的年收入为基数,保费投入大约5万人民币左右用于重疾、医疗等保障比较合适。

    每年5万人民币绝对需要是“保命的钱”,全部用来为家庭配置重疾和医疗保障。如果不幸家里遭遇意外或者疾病,可以有一笔赔偿金来帮助家庭渡过难关。

    而储蓄部分,由于工薪阶层的储蓄建议直接在国内进行低风险投资为宜,并不建议选择香港的美元储蓄。

    以30岁的年轻夫妻,一个孩子的三口之家为例子,大人的保额为15万美元,孩子10万美元。都选择20年的缴费年期,完成家庭的资产配置。
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    13: 投保例子(1):工薪阶层

    这个部分会举三个典型的例子来给大家解说,对于不同的家庭应当如何投保,并选择相应的香港保险产品。

    首先讨论的是“工薪阶层”。工薪阶层一般建议的保费投入为年收入的10%-20%。

    以50万的年收入为基数,保费投入大约5万人民币左右用于重疾、医疗等保障比较合适。

    每年5万人民币绝对需要是“保命的钱”,全部用来为家庭配置重疾和医疗保障。如果不幸家里遭遇意外或者疾病,可以有一笔赔偿金来帮助家庭渡过难关。

    而储蓄部分,由于工薪阶层的储蓄建议直接在国内进行低风险投资为宜,并不建议选择香港的美元储蓄。

    以30岁的年轻夫妻,一个孩子的三口之家为例子,大人的保额为15万美元,孩子10万美元。都选择20年的缴费年期,完成家庭的资产配置。
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    12: 香港美元储蓄险:满足不同时段的财务需求

    不少朋友都会问:买了储蓄险之后,想用钱了,应该如何提取呢?

    香港的储蓄险目前设有5年、8年及12年的缴费期,在储蓄险生效一段时间之后,保单持有人便可以根据自己的实际需求来设置提取计划了。

    下面是一个例子:

    王小姐选择了一份美元储蓄计划,以她刚刚出生的孩子为受保人,缴费期为5年,每年10万美元,总投资额为50万美元。这份计划如何给孩子不同年龄段提供支持呢?


    1)在孩子18-23岁的时候,去国外留学了,每年可以提取10万美元;

    2)孩子30岁了,学成归来,打算创业,可以一次性提取30万美元作为创业基金;

    3)孩子成家立业,55岁时荣休,每年可以提取6万美元作为退休金;

    4)退休金提取到85岁的时候,还剩余1850万美元留给下一代人。

    以“现金流”的方式描述上述提取计划,年化收益率约5.88%;如果年化收益率高于这个值,最后剩余的资金会更多。
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    12: 香港美元储蓄险:满足不同时段的财务需求

    不少朋友都会问:买了储蓄险之后,想用钱了,应该如何提取呢?

    香港的储蓄险目前设有5年、8年及12年的缴费期,在储蓄险生效一段时间之后,保单持有人便可以根据自己的实际需求来设置提取计划了。

    下面是一个例子:

    王小姐选择了一份美元储蓄计划,以她刚刚出生的孩子为受保人,缴费期为5年,每年10万美元,总投资额为50万美元。这份计划如何给孩子不同年龄段提供支持呢?


    1)在孩子18-23岁的时候,去国外留学了,每年可以提取10万美元;

    2)孩子30岁了,学成归来,打算创业,可以一次性提取30万美元作为创业基金;

    3)孩子成家立业,55岁时荣休,每年可以提取6万美元作为退休金;

    4)退休金提取到85岁的时候,还剩余1850万美元留给下一代人。

    以“现金流”的方式描述上述提取计划,年化收益率约5.88%;如果年化收益率高于这个值,最后剩余的资金会更多。
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    11: 香港美元储蓄险简介
    香港美元储蓄寿险有着悠久的历史,早在90年代初,各大保险公司就有推出和现在市面流行产品类似的储蓄类寿险。
    1、储蓄类寿险主要有以下特点:
    1)终身保障(或者保障至100岁);
    2)提供一定的人寿保障,如若受保人不幸离世,有一定的额外赔付;
    3)提供附加保障,例如可以附加医疗、定期寿险等。
    可以说,储蓄寿险是风险较低的长期投资型产品;保单持有人不可以自己选择投资分布,而是由保险公司来承担并缓和风险,从而保证保单持有人有一定的稳定收益。
    由于一般选择美元作为计价货币,对于大量持有人民币资产的人士而言,可以平衡一定的汇率风险。如若只持有一种货币的资产,其升值或者贬值的波动非常大。而适当配置一些美元货币,对于人民币持有者来说是可以起到分散风险的作用。
    除了分散风险之外,储蓄寿险也可以做到“财富传承”的作用。一般如果家庭中有未成年人,可以用未成年人的名义投保;即未成年人作为受保人,而投保人是其法定监护人。如若投保人离世,保单价值无需任何转让程序即可让未成年人获得,从而做到了“财富传承”。
    储蓄寿险的投保额一般较其他产品为高(例如5万美元、10万美元等),投保人一定要审慎判断自己现在和未来的收入水平,做出最适合自己的选择。
    2、就此类储蓄寿险而言,其收益有“保证部分”及“非保证部分”
    “保证部分”的收益一般较少,并不会随着投资市场的波动而波动;目前各类产品提供的“保证收益”,一般仅1%,和香港市场的低息环境相一致。
    而“非保证部分”,则是保险公司的投资收益所产生的收益,一般较高且波动性高。在各类产品计划书中所显示的都是“演示收益”,一般都会每年做出调整。
    3、而投保人除了看“演示收益率”之外,也需要留意过往分红记录以及波动率。
    在收益率相同为6%的储蓄险,选择更低的波动率为佳。以目前英国保C的隽X比起友邦的充裕X来。收益率皆是6%上下,保c的波动率低一倍。
    整体来说,储蓄寿险由保险公司承担并缓和投资风险,并且有着香港法律系统及监管系统的保障,从过往表现来看,收益均较为稳健,可以为保单持有人提供长期稳定的回报,并可以做到“财富传承”和“离岸资产配置”。
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    11: 香港美元储蓄险简介
    香港美元储蓄寿险有着悠久的历史,早在90年代初,各大保险公司就有推出和现在市面流行产品类似的储蓄类寿险。
    1、储蓄类寿险主要有以下特点:
    1)终身保障(或者保障至100岁);
    2)提供一定的人寿保障,如若受保人不幸离世,有一定的额外赔付;
    3)提供附加保障,例如可以附加医疗、定期寿险等。
    可以说,储蓄寿险是风险较低的长期投资型产品;保单持有人不可以自己选择投资分布,而是由保险公司来承担并缓和风险,从而保证保单持有人有一定的稳定收益。
    由于一般选择美元作为计价货币,对于大量持有人民币资产的人士而言,可以平衡一定的汇率风险。如若只持有一种货币的资产,其升值或者贬值的波动非常大。而适当配置一些美元货币,对于人民币持有者来说是可以起到分散风险的作用。
    除了分散风险之外,储蓄寿险也可以做到“财富传承”的作用。一般如果家庭中有未成年人,可以用未成年人的名义投保;即未成年人作为受保人,而投保人是其法定监护人。如若投保人离世,保单价值无需任何转让程序即可让未成年人获得,从而做到了“财富传承”。
    储蓄寿险的投保额一般较其他产品为高(例如5万美元、10万美元等),投保人一定要审慎判断自己现在和未来的收入水平,做出最适合自己的选择。
    2、就此类储蓄寿险而言,其收益有“保证部分”及“非保证部分”
    “保证部分”的收益一般较少,并不会随着投资市场的波动而波动;目前各类产品提供的“保证收益”,一般仅1%,和香港市场的低息环境相一致。
    而“非保证部分”,则是保险公司的投资收益所产生的收益,一般较高且波动性高。在各类产品计划书中所显示的都是“演示收益”,一般都会每年做出调整。
    3、而投保人除了看“演示收益率”之外,也需要留意过往分红记录以及波动率。
    在收益率相同为6%的储蓄险,选择更低的波动率为佳。以目前英国保C的隽X比起友邦的充裕X来。收益率皆是6%上下,保c的波动率低一倍。
    整体来说,储蓄寿险由保险公司承担并缓和投资风险,并且有着香港法律系统及监管系统的保障,从过往表现来看,收益均较为稳健,可以为保单持有人提供长期稳定的回报,并可以做到“财富传承”和“离岸资产配置”。
  • 10: 香港重疾险的理赔
    关于重疾险的另一个重要问题就是:香港的重疾险如何理赔呢?会不会很麻烦?
    香港重疾险的理赔,其实非常的简单。只需要注意以下几点就可以了:

    1、理赔的条件
    香港重疾险的理赔条件一般是“确诊即理赔”。所有的病况都需要经过医院的确诊。
    1)中国内地指定医院
    如果在中国内地确诊重疾的话,需要“指定医院”,一般为三甲医院;而香港保险提供全球理赔,在中国内地以外的地方发起理赔,只需要是政府注册的医院(公立或者私立医院)都可以。
    目前包括上海和睦家医院都是指定医院,而指定医院的名单会不时更新。

    2)病况严重的程度
    所有病况严重的程度均需要由医生指定。在理赔申请书上需要注明并需要由医生签字。
    此外,其他病况证明材料,其复印件需要一并提供。

    2、邮寄所需要的材料
    在了解理赔条件之后,就可以准备材料并邮寄了:
    1)理赔申请书:必须由医生签字;
    2)病况证明材料:复印件即可。
    只需要准备这两个材料,邮寄到香港即可。一般都由理财顾问代为提交理赔申请。

    3、理赔款项入账
    一般没有问题的话,理赔款项会在2周之内入账。
    最为方便的入账方式是款项直接以港币存入保单持有人的香港银行卡中。款项可以直接通过银联网络消费。
    其他的入账方式包括:美元支票、港币支票、直接电汇入内地等方式。
    一般投保的时候都会同时帮保单持有人开设香港账户,方便续交保费、理赔等。而以等额港币入账是最为方便快捷的方式。




  • 10: 香港重疾险的理赔
    关于重疾险的另一个重要问题就是:香港的重疾险如何理赔呢?会不会很麻烦?
    香港重疾险的理赔,其实非常的简单。只需要注意以下几点就可以了:

    1、理赔的条件
    香港重疾险的理赔条件一般是“确诊即理赔”。所有的病况都需要经过医院的确诊。
    1)中国内地指定医院
    如果在中国内地确诊重疾的话,需要“指定医院”,一般为三甲医院;而香港保险提供全球理赔,在中国内地以外的地方发起理赔,只需要是政府注册的医院(公立或者私立医院)都可以。
    目前包括上海和睦家医院都是指定医院,而指定医院的名单会不时更新。

    2)病况严重的程度
    所有病况严重的程度均需要由医生指定。在理赔申请书上需要注明并需要由医生签字。
    此外,其他病况证明材料,其复印件需要一并提供。

    2、邮寄所需要的材料
    在了解理赔条件之后,就可以准备材料并邮寄了:
    1)理赔申请书:必须由医生签字;
    2)病况证明材料:复印件即可。
    只需要准备这两个材料,邮寄到香港即可。一般都由理财顾问代为提交理赔申请。

    3、理赔款项入账
    一般没有问题的话,理赔款项会在2周之内入账。
    最为方便的入账方式是款项直接以港币存入保单持有人的香港银行卡中。款项可以直接通过银联网络消费。
    其他的入账方式包括:美元支票、港币支票、直接电汇入内地等方式。
    一般投保的时候都会同时帮保单持有人开设香港账户,方便续交保费、理赔等。而以等额港币入账是最为方便快捷的方式。




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    09: 重疾险的缴费年期与保费豁免条款
    很多朋友会问:缴费年期有那么多选择,如何选择比较合适呢?
    香港的重疾险一般都提供多种缴费年期。例如:5年、10年、15年、20年、25年等。不同产品略有不同。
    那么应当如何选择呢?
    缴费年期要和保费豁免条款一并来看。
    所谓“保费豁免条款”,是指,如果在缴费期内发生了重大疾病的理赔,则剩余的保费可以全部豁免。
    所以,对于成年人士来说,一般选择较长缴费年期比较合适,如果不幸比较早地发生了赔付,杠杆率会比较高,剩余保费就豁免了
    对于小孩子来说,建议选择5年缴费的方式。由于小孩子一般都非常健康,其保费率很低,缩短缴费年期可以获得大量的保费折扣。由于保费不是很多,部分家庭经济条件比较好的便会选择最短年期交完保费。
    下面是一个刚刚出生的小孩子,用不用缴费年期,缴付10万美元基本保额重疾险的保费的比较:
    可以看出,5年缴费的方式,总保费率只有15.6%,可以说是相当便宜。而如果拉长至20-25年缴费,总保费多出了一半。
    此外,在孩子的成长过程中,由于疾病种类的变化,保险产品的更新,还可以根据实际的需要再配置新的重疾险。因此早早交完孩子的保费,可以避免多张保单同时交费的麻烦。
    最后要说明的是,保费的缴费年期和每年的缴费金额是有关系的,应当根据家庭的实际预算状况来综合选择。一般地,对于家庭保障部分,每年的花费应为家庭年收入的10%-20%左右比较合适,专款专用,以小博大。
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    08: 及早投保重疾险:保费便宜、核保简单、收益率高

    其实很多朋友会说:我现在很年轻,身体很健康,所以不需要买重疾险。

    其实,重疾险提早买,好处有很多:

    首先,身体健康的时候买重疾险,核保非常容易,可以直接过保,无需复杂的体检过程;

    其次,重疾险的保费,是根据投保时的年龄来核定的。投保时年纪越小,则保费越便宜;

    再次,香港重疾险也是一份储蓄,买的越早,其后期保单价值越高,收益率也越高。

    本贴就来分别解释这三点:


    1、重疾险的核保问题:

    投保香港的健康类产品,是需要健康核保的。也就是说,为了避免日后的理赔纠纷,你必须要在投保的时候向保险公司申明自己的健康状况,其中就包括:

    1)自己过往的病况;

    2)自己直系亲属现有及过往的病况;

    3)自己的吸烟、饮酒习惯等。

    保险公司的核保部门,会根据你的申报,决定部分的体检项目在香港检查。

    一般地,由于内地居民投保是需要来到香港的。所以请提前和理财顾问沟通自己的健康状况,以便和投保一并安排。

    从年龄上来看,重疾险发生理赔,90%的年龄段在30-60岁之间。所以很多30岁附近的朋友们就未必是“完全健康”了;所以,在自己完全健康的时候来投保,流程会简化很多。否则,有一定的机会呗保险公司以“非标准保费承保”,或者直接拒绝提供保障。

    2、重疾险的保费:

    香港重疾险都是终身型的储蓄类产品,其保费根据四个因素来核定:

    1)受保人的年龄;

    2)受保人的性别;

    3)受保人的吸烟习惯;

    4)受保人的健康状况。

    从年龄角度来说,投保的时候年纪越小,保费就越便宜。下面列举了不同年龄购买10万美元基本保额,20年缴费,每年的保费情况:




    可以看出,以25周岁为比较原点;如果30岁的时候再投保,保费总共增加了12%;35岁时投保,保费增加了34%;40岁投保,保费增加了57%。此外还需要考虑当时的健康状况。

    3、重疾险的分红收益

    香港重疾险的一个特色在于提供分红功能,其分红并非可以提取现金的,而是直接加在保额之上,以提高保额,并达到一定程度的抵抗通胀的效果。

    而投保越早的话,不仅保费便宜,在后期分红积累的也越快。下面是25-40岁投保10万美元的基本保额,在指定年龄的保额比较


    可以看出,年纪越小,保费不仅少,而且由于保单滚存的红利时间长,在后期的保额,比晚投保要高很多。

    所以,不要等到体检报告上出了“注意事项”才想起来投保重疾险。

    投保时未雨绸缪,及早投保,保费便宜,核保容易,收益还高,实为智者之选。
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