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事业单位双职工家庭 ,如何用被动收入覆盖家庭支出?

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 楼主| 大佛聊网贷 发表于 2018-07-14
这是我写给同事的一篇暂且算理财规划的文章,毕竟我的眼界也是有限的,只能在自己浅薄的知识中给予同事一些建议。规划是因人而异的,因为每个人的年龄、家庭结构、负债情况都是不一样的,所以这个案例仅供像我同事一样情况的人参考。
基 本 信 息
坐标:山东某四线内陆城市
丈夫:41岁,初中教师,月工作收入到手5000+,值班费带班费等月入500+(寄宿班),五险一金齐全,年终奖金为一个月的基本工资和每届学生的升学奖励。
妻子:40岁,小学教师,月工资收入到手将近5000,月兼职收入500-1000左右,五险一金齐全,年终奖金为一个月的基本工资。
儿子:今年初三,刚刚中考完毕,主要花费为日常消费及补课费用,月均1500-2000元左右。
 资产情况
住房:一套,三室一厅一卫,无贷款。
汽车:现价值10万左右代步车一辆,无贷款。
金融资产:40万左右,主要是丈夫在打理,另外无息出借给亲戚朋友15万左右,时间都在三年以上。
理财目标
1、近几年在市区购入一套学区新房或者退休前在经济开发区购置一套三居室。
2、储备孩子的上大学费用及结婚费用。
3、将资产盘活,用被动收入覆盖家庭支出。
根据我同事提供的信息,以下是我浅显的一些分析和建议:
1、收入结构不单一,但仍继续加油!

2017年收支表
同事C姐家并不是全部靠工作达到资金收入,工资外收入也达到2万,占到总收入的10%,从家庭收入来看,虽然不够多元化,但是有兼职收入(同事微信卖蜂蜜),及理财收入,说明夫妻俩有开源和理财意识。
而且,家庭每年可结余资金8.3万,年结余率达到41.3%,比较健康,这为后续实现理财目标打下了坚实的资金基础,希望同事C姐能保持良好的收支状态。
2、保险配置需完善
在询问同事家庭资产时,发现同事一家保险意识比较淡薄。除了单位配置的五险一金和大病医疗外,没有购置任何商业保险。从防范风险来说,意外险和重疾险是建议普通人优先配置的。如果真的非常排斥保险或者因为身体原因不能入重疾险的话,只能建议单独留出一部分资金,以应付未来可能发生的医疗支出。
目前了解到的情况,同事丈夫有三高、同事去年冬天刚住院做了一个子宫盆腔之类的微创手术,就重大疾病和医疗险来说,都有被拒保的风险,建议先配置好意外险,再认真筛选一下核保条件宽松的消费型重疾险,同样建议给孩子配置消费型保险。因为单位失业性风险不太存在,外加目前无房贷,所以寿险可以不用配置。
3、买房目标可达成性分析
目前C姐家拥有一套房产,还想再换到市中心或者养老房,我就以这两个不同的房子进行规划。
(1)首付成本
二套房首付在三至四成,如果是市中心,首付至少准备50万,如果是新区养老房,那么首付在40万左右。同事家的存款足以应付,但相应的,现金流也会缩紧许多。但是两人的公积金账户这些年也有15万左右,而且逐年增加,买房时可以提取,这也算一笔补充,可以剩下20万左右的资金。
(2)负债成本
目前贷款政策公积金没有变化,但是商业贷款基本利率都在上浮。如果采用组合贷款的方式,商贷部分负债成本增加。而且两人40多岁,年限也不会放的太长了。
(3)每月还款来源
公积金余额按年冲抵,会减轻一大部分负担。每月月供对于工资收入来说不成问题,而且随着年纪的增长,消费欲望和实际支出会下降(美容、贵重衣服首饰之类)。
4、孩子的教育基金及结婚基金
孩子目前才初三,大学费用估计和现在的生活费加补课费出入不大,不用过分担心。而结婚基金按照现在的结余率来说也不成问题,只要选对理财方式,复利的效果还是非常明显的,毕竟最起码还有10年的时间。
5、用被动收入覆盖家庭支出
C姐目前有金融资产40万,再加上每年结余的8.3万,在不考虑理财收入增长的情况下,10后年资产能够达到120万左右。在小城市这个数字足以可以覆盖结婚、买房首付等大项支出。但是被动收入每年只有2万左右,不足以覆盖家庭支出,根据C姐的风险承受能力和家庭情况,我提出了这样的建议。
(1)买房分步走,不必一步到位。
现在可在市区优质地段入手一套总价在60-80万的次新小二手房,只需动用资金20万左右即可办理好,而且可以提取账户的公积金余额,几乎不用动用自己的金融资产,这套房子在孩子需要买房或者自己买养老房之前出租,租金收入每年在1万2左右。这样既能盘活公积金,又能坐享房价上涨的红利,等需要的时候再置换新房即可。
(2)金融资产构成多元化
现在的40万理财收益一年在1万左右,几乎全部在银行一年期定期和活期。现在资产无负债,但是也考虑风险承受能力,以100-现在年龄=高风险所占比例公式来看,可以把60%博取高风险,但是结合同事的实际情况:建议以20万存放银行,货币基金+保本理财的方式保持一年一万左右的理财收益,10万本来想推荐基金,但是同事接受不了收益的起起伏伏,那么就买最稳妥的五年期国债,一年收益4千多,10万尝试放在稳健互联网固定收益产品,一年收益8千到一万二,加上如果买房后的出租收益一万二左右,最少也在3.4万左右,努力一下4万也不成问题。
(3)欠款及时收回
散布在亲戚朋友间的15万左右借款,要陆陆续续收回,一是用的时间不短了,而且无息,二大部分都是拿着我同事的钱去生意周转、买房等等去了,并不是生病等急需的事情,毕竟不是一个小数目,收回来后即使放在银行也有六七千的收益。
(4)兼职要坚持下去
同事之前在单位政策还不是非常紧的时候做过一段时间的员工福利活动,主要是往各单位送小家电,热水壶啊电饭煲之类的,赚了不少钱。现在政策不允许,又开辟了新思路,卖蜂蜜,虽然赚的没有以前多了,但我觉得同事还是非常有开源意识的,要坚持下去。
综合起来理财收益+收回欠款后的收益+房租收益+开源收益在5万左右,被动收入提高不少。
(5)锻炼好身体 保持健康
按时体检、按时锻炼,身体是最大的本钱。因病致贫的例子不是少数,尤其是还没配置好保险,更要锻炼好身体。同时随着年纪的增长,固定生活支出可以精简一些,比如少买贵重衣服首饰、美容适量而行、健身卡办了也没去以后就别办了,一年固定生活开支也能减少个5千左右。
目前的规划来看,5万左右的被动收入仍不足矣覆盖家庭支出,但是只要科学理财,注重本金的积累,逐渐提高理财收入的比重,完全覆盖也不是什么难事。我觉得只要控制风险、稳扎稳打、认真理财,生活会越来越美好的。
作者:大楠,文章来源于微信公众号:大佛聊互联网金融(lsdf628)!
qq_ButterFly_007 发表于 2018-7-17 00:09:13
写的真好。赞\(≧▽≦)/
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伯森 发表于 2018-7-17 18:29:42
如果买房,就不够40万的本金理财了
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财主835411232 发表于 2018-7-18 10:54:48
我的梦想就是有套房子,我该如何实现
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