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[商业保险] 为什么保险总是“投保容易理赔难”?

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 楼主| 陈辉煌 发表于 2017-01-17


很多人买保险的时候都很担心理赔出问题,买香港保险担心理赔难,遇到法律纠纷成本太高,买大陆保险担心新闻上的拒赔报道发生在自己身上,无论是港险还是大陆性,都担心落得一身鸡毛,拿不到应有的保障。


但我们不能凭想象来担心未来,购买保险是一种契约行为,合同中规定的内容也是我们必须获得的保障,但我们依旧要注意“先合同义务”,在购买保险前,先了解清楚我的保险保障了什么。


今天就来扒一扒为什么生活中会有“投保容易理赔难”的印象。


简单总结为四种信息不对称,我们要尽量避免。




第一重信息不对称:不了解产品保障内容


有客户咨询的时候问我:

  • 为什么室上速射频消融术的治疗费重大疾病保险不能报销?这个病的花费也不少而且有生命危险?


我不知道之前的那位业务员是如何给客户解释重大疾病保险的,但我相信市场上大多是的保险销售人员没有客观给客户说清楚保险究竟保障了什么,而是按照怎么好卖怎么吹的方式推销保险,而最后能不能理赔,他们也不关心,自己早就已经不做保险了。

业务员吹嘘保险产品的保障内容,客户也没有认真阅读保险条款,信息不对称的第一重障碍就出现了。


如何解决?


非常简单,首先是不要被虚高的利益迷惑,永远警惕天上掉馅饼的好事,第二是找一位专业的保险销售人员讲清楚产品的保障内容,第三一定要亲自阅读保险条款,有疑问随时咨询销售人员。




第二重信息不对称:不了解自己所需的保障

  • 拿到一款性价比很高的险种,我要配置多少保额?给爱人配置多少保额?给孩子配置多少保额?

这种不对称是专业性的不对称,很多客户知道自己需要保险,但并不明确了解需要哪一类,需要多少,要如何配置。

家庭风险规划是一套体系,需要在沟通中逐步确定,与理赔关系不大,不占用太多篇幅,有需要的私信联系




第三重信息不对称:如实告知义务



  • 我在老家做过一个小手术,要不要告知?保险公司应该查不到吧?
  • 我的病历丢了,还得去医院调取,太麻烦了,要不就不告知了吧?


买保险最怕理赔不顺利,但若我们尽到如实告知义务,保险公司核保后顺利承保,那么之后保险公司不得以已告知的疾病作为拒赔的依据,理赔顺利不仅可以及时缓解经济压力,而且避免扯皮甚至诉讼,节省大量时间精力。


但很多保险销售人员为了保单能够顺利承保,蛊惑客户将个人健康告知全部填写为,顺利承保后发生风险,保险公司查到既往病史后拒赔,此时客户肯定非常angry,认为代理人骗人,进而觉得保险公司收保费的时候痛快,出钱的时候各自种扭捏。


但实际【正常】的投保过程要根据健康告知项目告知已有的健康问题,而且现在绝大多数客户都或多或少有健康问题,也有延期承保、加费承保、除外承保(最常见),甚至拒保的。


所以不要觉得投保容易,如果觉得投保容易,很可能非正常投保


第四重信息不对称:理赔专业度差别



  • 我在等待期内感觉不舒服去医院看病,但在等待期之后才确诊重大疾病,这个情况能不能理赔?

对于该问题,需要根据不同险种的条款来看,有的险种规定等待期内出现症状就解除合同,有的险种规定等待期内确诊才解除合同,所以视具体情况决定。


但是保险公司的核保人员很可能给出拒赔的决定,如果不了解条款,可能就退还已交保费;如果知道内容,自然可以争取自己的权益。

这就是保险公司和投保人之间存在的信息不对称,客户的要求如果合理,理赔款一般可以顺利争取到。


另外,以重大疾病保险为例,理赔所需要的材料主要有诊断证明,如果有专门的服务人员,可以在就医前将需要的材料提前告诉客户,在就医过程中可以进行针对性的诊断并保存检查报告,提高理赔的顺畅性。



所以,存在以上信息不对称,险种选择、投保过程都可能出现问题,进而影响到理赔的顺利程度,所以投保容易,理赔难问题需要从根本上解决。




另外,理赔难并不是普遍现象



二、赔款和给付支出9450.02亿元,同比增长22.37%   
产险业务赔款4131.12亿元,同比增长13.97%;【寿险业务】给付4287.52亿元,同比增长29.63%;【健康险业务】赔款和给付870.72亿元,同比增长32.54%;【意外险业务】赔款160.66亿元,同比增长20.16%

从数据上看,理赔的总金额并不少,而且赔款总额均比前一年要高。


但为什么大家容易觉得保险公司会拒赔,而且经常能够看到拒赔的新闻?


真的要说,得说是新闻媒体对信息的筛选问题,也就是新闻价值问题,狗咬人不是新闻,但是人咬狗就是新闻了。


同理,买了保险理赔了,那是正常的,报道出来也没有人看,但如果买了保险被拒赔了,就很吸引眼球,加上家属的渲染,很容易产生共鸣,比如这篇报道:《真相!千万保险金荆门抱团拒赔案最新完整爆料





小结

大家不要主观感受保险的理赔难,购买保险是契约行为,合同规定的内容就是我们的权益,我们尽到了应尽的义务,做好自己的事情,享受权益是自然的~


保险经纪人 陈辉煌 转载请注明出处。并附上跳转至原文的链接
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nothing_sun 发表于 2017-1-17 19:54:16
想买安邦的和谐健康重疾,可以吗?
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 楼主| 陈辉煌 发表于 2017-1-18 10:34:25
财主serene 发表于 2017-1-17 19:54
想买安邦的和谐健康重疾,可以吗?

每个产品都是自身的特点,这个产品最吸引你的地方是哪里呢?
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nothing_sun 发表于 2017-1-18 10:59:10
陈辉煌 发表于 2017-1-18 10:34
每个产品都是自身的特点,这个产品最吸引你的地方是哪里呢?
重疾50种,附加10种轻症,感觉性价比不错,现在犹豫是因为就是不知道安邦这个公司怎么样,会不会太小了就没有那么高的偿付能力,会不会出现问题时扯皮
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 楼主| 陈辉煌 发表于 2017-1-18 11:31:24
财主serene 发表于 2017-1-18 10:59
重疾50种,附加10种轻症,感觉性价比不错,现在犹豫是因为就是不知道安邦这个公司怎么样,会不会太小了就 ...

这款产品是安邦的电销产品吗?网上找不到这款险种的任何信息。

要不你跟我说一下,想买的人的年龄、性别、保额、保费,我帮你看看这个产品怎么样,安邦人寿这个公司怎么样之后再综合考虑
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nothing_sun 发表于 2017-1-18 11:53:03
中民上销售的
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 楼主| 陈辉煌 发表于 2017-1-18 14:38:51
本帖最后由 陈辉煌 于 2017-1-18 14:40 编辑

终于找到这款保险了,但是需要澄清一点:

“和谐健康”是一家保险公司,这款产品性价比不错,但并不是安邦人寿承保的产品。

通过保险行业协会查到的险种信息也是“和谐健康保险股份有限公司”承保,要先弄清楚自己所投保险种的承保公司,直接涉及之后的理赔对象。

http://www.iachina.cn/IC/tkk/01/ ... e-19a443bc1ae7.html
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nothing_sun 发表于 2017-1-18 15:06:15
陈辉煌 发表于 2017-1-18 14:38
终于找到这款保险了,但是需要澄清一点:

“和谐健康”是一家保险公司,这款产品性价比不错,但并不是安 ...
也就是说这个公司不属于安邦吗?是一个独立的公司?这样理赔的话,会很麻烦吗
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 楼主| 陈辉煌 发表于 2017-1-18 15:16:17
财主serene 发表于 2017-1-18 15:06
也就是说这个公司不属于安邦吗?是一个独立的公司?这样理赔的话,会很麻烦吗

和谐健康这家公司我并不是很了解,但如我这篇文章里所写的:

“购买保险是一种契约行为”


如果最终发生了合同所约定的重大疾病,理赔一般不会有太大问题。


你是打算给宝宝买这款保险吗?
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nothing_sun 发表于 2017-1-18 15:58:01
陈辉煌 发表于 2017-1-18 15:16
和谐健康这家公司我并不是很了解,但如我这篇文章里所写的:

“购买保险是一种契约行为”
不是,是我自己。。。
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